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新婚夫妻家庭理财必修课
2023-01-24

结婚,既是两个独立生命体的结合,又是两种独立理财记录的合并。每一对就要步入婚姻殿堂的恋人们,即将面临的已不再是花前月下浪漫的约会,而是一生的约定,以及约定之后琐碎的日常生活。如何共同心往一处使,钱往一处花,让家庭财富得到快速积累,都是婚后家庭理财的必修课。

家庭理财就是把家庭的收入和支出进行合理的计划安排和使用。当组织成一个家庭的时候,理财规划就变复杂了,孩子的养育费、父母的赡养费、家庭的日常开支、自己将来的养老费、各种家庭保障等等。在进行规划之前,先整理一下家庭财产,有多少存款、多少投资、多少负债、多少固定资产、多少流动现金,然后再进行理财规划。

如一个刚刚组成的家庭,年收入为5万,丈夫年收入3万元,妻子年收入2万元,每月固定支出1200元左右。一套价值20万元的住房,10万元房贷,活期存款3万元,家庭没有任何保险保障,一年后准备要一个宝宝,这样的家庭该如何理财呢?

这个家庭的理财目标:10年内把贷款还清,储备教育费用,夫妻养老。

要如何实现这些家庭目标呢?

一、投资规划

该家庭的支出还算合理,但是由于还有10万元的房贷,每个月房贷支出1100元,那么月支出合计2300元左右,占收入的46%,因此要实现家庭的其他目标必须靠强制储蓄。

首先,为了保证家庭生活不受突然变动的影响,家庭理财中必须留出一部分应急金存入活期账户,应急金大约为家庭月支出的3-6倍。如果夫妻二人收入稳定,还可以考虑将存款用于金融投资,可以购买一些风险相对小的股票型基金,或者进行短期人民币理财产品,工行发行的人民币理财产品“稳得利”以收益高,风险低的特点,成为家庭理财必不可少的好帮手。随着家庭资产的不断增加,投资的金融产品也可以不断丰富,存款有一些,股票买一些,黄金也要储备一些,因为不同金融品种的风险不一样,有时可以相互抵消。

二、教育规划

要为孩子建立教育基金,为了让孩子的成长和教育更加有保障,必须把教育规划纳入理财规划。可以通过基金定投的方式为小孩准备教育基金。基金选择上,以规模较大的基金公司为主,做到“专款专用”,不到特殊时刻绝不动这笔钱。

三、保险规划

尽管疾病和死亡一般是我们不愿意提及的话题,但是这些风险又是切实存在的,一旦发生,不仅会严重影响家庭心理状态,而且会对家庭的财务状况造成不同程度的冲击,所以绝对是“可不言但不可不理”的。因为夫妻二人收入相差不大,因此两人都要购买保险,如购买人寿保险,这既是为家人负责,也可以为养老做准备。保额以年收入的5-10倍再加上家庭的负债和贷款,保费支出不超过家庭一个月的薪资所得。